【民生回应-公积金贷款】住房公积金贷款知识科普

一、公积金贷款利率是多少？

自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款利率5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。购买第二套住房申请办理公积金个人住房贷款的，贷款利率按第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

二、贷款额度是多少？

职工家庭双方正常缴存住房公积金的，住房公积金贷款最高额度为60万元。单方正常缴存住房公积金的，最高额度为50万元。

三、最高可贷额度与月缴存额、缴存余额有关系吗？

最高可贷额度不超过双方或单方月缴存额相对应档次的最高贷款额度，可贷额度不再与缴存余额挂钩。

1.双方合计月缴存额在1200元（含）以下，贷款最高额度为40万元；月缴存额在1200元以上至2500元（含）以下，贷款最高额度为50万元；月缴存额在2500元以上，贷款最高额度为60万元。

 2.单方月缴存额在1000元（含）以下，贷款最高额度为30万元；月缴存额在1000元以上至2000元（含）以下，贷款最高额度为40万元；月缴存额在2000元以上，贷款最高额度为50万元。

四、二次住房公积金贷款与首次贷款的还有时间间隔吗？

2023年2月1日，公积金政策调整了二次住房公积金贷款与首次贷款的时间间隔，将原6个月的间隔期调整为首次住房公积金贷款结清后，次月即可申请办理二次公积金贷款。

五、目前住房公积金贷款能否贷第三次?

目前的政策严格控制第三次使用住房公积金贷款，对已办理过两次及以上住房公积金贷款的家庭，不论当前家庭住房情况，停止发放第三次住房公积金贷款。

六、异地贷款有什么限制么？

在淮北市行政区域外正常建缴（连续缴存6个月）住房公积金的缴存者，不受户籍和工作地限制，在淮北市行政区域内购房即可享受淮北市住房公积金中心的贷款支持。

七、多子女家庭住房公积金贷款有什么支持政策？

符合国家生育政策的多子女家庭（含二孩及以上）、首次申请住房公积金贷款购买自住住房的，最高可贷额度分别按单方或夫妻双方月缴存额相对应档次的最高贷款限额上浮20%确定。

八、 “符合国家生育政策的多子女家庭”，有什么规定吗？

 是指遵守国家生育政策，于2016年1月1日《人口与计划生育法》修正案实施后生育的二孩、三孩的家庭，需要提供多子女家庭同户户口簿或多子女《出生医学证明》。

有离异婚史的，以抚养权核计二孩、三孩；涉及再婚的，应提供《离婚协议》或判决材料等能够说明子女抚养情况的材料。

九、如何理解多子女家庭贷款支持政策中“首次申请住房公积金贷款购买自住住房的，最高可贷额度分别按单方或夫妻双方月缴存额相对应档次的最高贷款限额上浮20%确定。”

首次申请住房公积金贷款购买自住住房的，最高贷款限额上浮20%，即单方缴存住房公积金的，住房公积金贷款限额按月缴存额相对应档次分别由30万元、40万元、50万元调整到36万元、48万元、60万元；夫妻双方缴存住房公积金的，住房公积金贷款限额按月缴存额相对应档次分别由40万元、50万元、60万元调整到48万元、60万元、72万元。上述业务按照淮北市住房公积金管理中心的贷款业务规定办理。

十、对于住房公积金贷款的首付款比例有哪些规定？

首次使用公积金贷款购买商品自住住房的，最低首付比例不得低于总房价的20%；二次公积金贷款最低首付比例不得低于总房价的30%。

首次公积金贷款购买存量房的，最低首付款比例不得低于总房价的30%，二次公积金贷款购买存量房的，最低首付款比例不得低于总房价的40%。

十一、购买二手房申请住房公积金贷款需要评估吗？

根据淮公委〔2018〕2号文件《关于印发〈关于适度调整淮北市住房公积金使用政策的通知〉的通知》要求，购买房屋使用年限在10年以上的自住住房申请办理公积金二手房贷款业务的，须对所购住房进行价值评估。

十二、购二手房办理公积金贷款需要准备哪些材料？

托管协议、托管凭证、存量房交易合同、借款申请人及共同借款人身份证明、户口证明、关系证明、信用报告、售房人及产权人身份证明、评估报告，若购买房屋使用年限在10年（含10年）以下的自住住房申请二手房贷款且不进行评估的,无需提供评估报告，需增加提供：存量房交易增值税发票和完税证明。共同申请人不在本市公积金中心缴存的，需同时提供缴存地中心出具的《住房公积金缴存使用证明》和近六个月缴存记录或通过微信小程序“全国住房公积金”中的“业务办理电子码”亮码可办打印《住房公积金业务办理个人信息表》。

十三、二手房贷款办理之前需要做哪些准备工作？

首先，买卖双方至“房产超市”存量房托管中心签订《存量房交易合同》，办理存量房交易资金托管手续，签订资金托管协议，领取托管凭证，办理交税或者房屋评估。

十四、公积金贷款偿还方式有哪些？

目前有两种还款方式，按月等额本息还款法和按月等额本金还款法，贷款放款后不能变更还贷方式，扣款日为每月二十日。

十五、住房公积金贷款如何还款?

已办理“冲还贷” 业务的，在约定还款日，中心从公积金账户中直接划转当月应还贷款本息，如公积金账户不足扣划，差额部分将从借款人约定还款账户扣款。

十六、如何查询住房公积金贷款信息？

（1）查询渠道。借款人可通过淮北市政务服务网、淮北市住房公积金管理中心官网以及淮北住房公积金微信公众号、皖事通、全国公积金小程序查询本人住房公积金贷款还款明细、贷款余额等基本信息。

（2）异地贷款账户查询。为方便异地贷款职工查询公积金贷款信息，中心在各查询平台开设了单独的界面提供查询。异地贷款职工可通过淮北市政务服务网、淮北市住房公积金管理中心官网以及淮北住房公积金微信公众号，查询本人住房公积金贷款还款明细、贷款余额等基本信息。

十七、住房公积金贷款能提前部分还款或者结清吗？需要收取违约金吗？

住房公积金贷款可以申请提前部分还款或者提前结清，不收取违约金。

十八、住房公积金贷款提前部分还款或者结清有哪些注意事项？

提前还款预约成功后，请务必在预约扣款日之前将还款金额存入还款账户内，以免扣款失败；办理提前还款业务请避开当月还款日期。

十九、如何办理公积金提前部分还款或结清贷款？

（1）自有资金提前部分或结清还款的：可至前台或通过微信公众号预约提前还款。申请办理自有资金提前还款的，需提前把应还款资金在约定扣款日前存入还款卡，系统在约定扣款日自动扣款。

（2）提取本人住房公积金提前部分或结清还款的：借款人可持身份证到中心服务大厅申请提取公积金还款(提取夫妻双方公积金还款的需持两人身份证、结婚证)。

二十、网上提前还款业务完成后，能网上查询或者打印结清证明吗？怎么操作呢？

可以网上查询或者打印结清证明，具体流程如下

第一步：在公众号中点击“我的”按钮；

第二步：在“我的”里面找到“我的业务查询”按钮，点击进入；

第三步：在“已完成”中找到当前业务，点击进入；

第四步：此页面显示当前业务的基本信息，点击“结清证明下载”；

第五步：显示您当前公积金贷款的结清证明，如需下载请长按图片保存到手机。

二十一、打印结清证明后怎么去办理解除抵押的手续呢？

市直住房公积金贷款结清后，请携带结清证明原件两份、借款人及共同借款人身份证原件，共同到不动产登记中心48号窗口调取抵押资料办理解除抵押。

濉溪县管理部公积金贷款结清后，请电话咨询解除抵押所需要件和流程。咨询电话：0561-6886059。

淮矿分中心和皖北分中心在2023年3月前发放的贷款需要到原承办银行办理解除抵押手续。

二十二、为什么要避免逾期贷款？

个人住房公积金贷款的借款人需按贷款协议的约定，按月足额归还个人贷款本息。如果借款人未按时归还本金和利息，将产生不良影响，甚至承担法律责任。

首先，借款人须从逾期之日起，按逾期利率计算罚息。逾期利率远高于正常公积金贷款利率，甚至高于银行商业贷款利率。有关文件明确规定，“个人住房公积金贷款逾期的罚息利率为现行的贷款利率水平上加收50%。”目前，借款人未按时归还的本金和利息，自逾期之日起，按逾期利率计算罚息。如经常逾期还款，其贷款实际计息会远高于贷款的正常还款计息，很不划算。所以，借款人应当注意按时还款。

其次，已连续或累计拖欠多期款项的借款人更应想办法尽快归还欠款，如债权人提起诉讼，则借款人不仅要承担逾期本息、罚息，还会面临一笔数额不小的诉讼费用，并会被要求强制提前结清贷款。

此外，各大商业银行已建立个人信用系统，如不正常还款，将会留下不良的信用记录。如借款人及配偶信用记录在近2年内有连续3期或累计6期恶意拖欠记录的，将不予受理公积金贷款。同时，借款人的逾期信息在公积金中心的信息管理系统中也有不良记录，将会影响借款人的公积金提取。所以借款人应按时归还贷款本息，以免造成不必要的财产损失和不良征信记录。

二十三、商转公申请条件

申请人应正常缴存住房公积金满6个月（含）以上；有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力且信用良好；所购房应是自住住房；夫妻双方及其共同借款人只能同时享受一次本项贷款;已办妥房屋产权证（他项权证）且未还清商业贷款，符合住房公积金贷款的相关规定。

二十四、商转公所需要件

1.商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款申请审批表（到公积金中心领取后到贷款银行加盖公章）;

2.商品房买卖合同（原件一份及复印件两份）;

3.商业贷款借款合同（原件一份及复印件两份）;

4.交易增值发票（原件一份及复印件两份）;

5.近一年还贷记录（原件一份加盖银行章）;

6.产权证（原件一份及复印件两份）;

7.借款申请人及共同申请人有效身份证明（原件一份及复印件两份）;

8.借款申请人及共同申请人关系证明,如离婚需提供离婚证和离婚协议或法院判决书（原件一份及复印件四份）;如为亲属关系则提供户口本（原件一份及复印件两份）；

9.借款申请人及共同申请人个人信用报告（原件一份，有效期一个月）；

（如为存量房需另外提供：存量房交易资金托管凭证、资金托管协议和评估报告）

备注：共同申请人不在本市公积金中心缴存的，需同时提供缴存地《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》（原件一份及复印件三份）和近六个月缴存记录或通过微信小程序“全国住房公积金”中的“业务办理电子码”亮码可办打印《住房公积金业务办理个人信息表》。

二十五、申请住房公积金贷款为什么必须提供担保？

为了防范住房公积金贷款风险，《住房公积金管理条例》等文件要求申请住房公积金贷款必须提供担保，这既是贷款人的义务，也是申请贷款的前提条件。

担保是指促使债务人履行债务，保障债权人的债权得以实现的法律措施。贷款担保是指为保证贷款债务履行，提高贷款偿还的可能性，降低贷款资金损失的风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供人或物的保障的一种法律措施。当借款人违反借款合同或因财务状况恶化无法偿还贷款本息时，贷款人可以通过担保债权的实现来收回贷款本息。

由于住房公积金属于职工个人所有，在职工离退休或其他情况时必须返还给职工本人。为确保缴存住房公积金职工利益不受侵害，在住房公积金使用中，资金安全性成为应遵循的首要原则。在发放住房公积金贷款时，要求借款人提供担保是防范住房公积金贷款风险以保障贷款资金安全的一种重要措施，对于住房公积金的安全运作具有重要意义。

要求贷款申请人提供贷款担保有以下两方面的积极作用：一是贷款担保为贷款人提供了一个可以影响或控制的潜在的还款来源。当借款人违约不履行还款义务时，担保就会变成现实的还款来源，增加了贷款最终偿还的可能性。二是贷款担保的存在使借款人在整个贷款期间内一直有履行借款合同的压力，能够提示和督促借款人积极履行还款义务。

因此，办理住房公积金贷款，必须提供贷款担保。

二十六、职工申请绿色建筑商品房公积金有什么政策？

市中心于2023年8月17日印发《淮北市实施“绿色建筑”公积金贷款支持政策的通知》，通知指出，职工购买被认定为绿色建筑的商品房，按评定星级的不同，缴存职工在使用公积金贷款购房时最高贷款上限分别上浮，评定为一、二、三星的分别上浮10%、15%和20%。